La tecnología heredada utilizada por los bancos para procesar los pagos de los clientes todavía está muy extendida y ofrece un nuevo frente para las empresas de tecnología financiera (fintech).
El retiro de los sistemas bancarios centrales heredados dentro de los bancos se discutió durante años antes de que apareciera la tecnología de computación en la nube y finalmente comenzara el proceso.
Una empresa que ha contribuido al reemplazo de los sistemas heredados es Thought Machine. Lanzada en 2014 por un exejecutivo de Google, la empresa ha alcanzado una valoración de más de 2.000 millones de libras esterlinas vendiendo su sistema bancario central nativo en la nube conocido como Vault.
Solo en el Reino Unido, ahora cuenta con Lloyds Banking Group, JPMorgan Chase y Atom Bank como clientes de su sistema bancario central Vault, ya que los bancos, tanto grandes como pequeños, de todo el mundo han aceptado la oferta, incluida la incorporación recientemente anunciada del banco más grande de Italia. , Intesa Sanpaolo.
El fundador Paul Taylor habló con Computer Weekly sobre el próximo mercado objetivo del unicornio fintech del Reino Unido después de que lanzó su tecnología de pagos nativa en la nube llamada Vault Payments.
Dijo que su movimiento para ofrecer tecnología de pagos a los bancos se centrará en la tecnología que se encuentra entre los bancos y los clientes para procesar los pagos, complementando su tecnología de negocio bancario central.
Taylor describió el mercado de reemplazo de banca central basada en la nube, en el que ha operado hasta ahora, como poco concurrido en comparación con los pagos, que dijo que es un mercado muy grande y concurrido. “Pero vamos a hacer una parte muy particular de ese mercado”, agregó.
Dijo que hay muchos sistemas diferentes en juego cuando se realiza un pago con el pagador, los comerciantes y sus respectivos bancos, todos involucrados.
Una gran proporción de proveedores de tecnología en el espacio de pagos opera entre el comerciante y el banco del comerciante, según Taylor. “La parte entre el pagador y su banco está desatendida, y una de las razones es que el banco es dueño de eso”, dijo.
Thought Machine se acercará a la misma base de clientes que su sistema bancario central con su oferta de Vault Payments. “Estamos vendiendo a los mismos clientes a los que les vendemos la banca central, los bancos, pero estamos vendiendo la parte que mueve el dinero a través de los rieles centrales de la compañía de tarjetas”, dijo Taylor.
Necesidad de pagos básicos nativos de la nube
Al igual que la banca central hace algunos años, actualmente existe una falta de tecnologías de nube nativas de la nube en su núcleo en los pagos, con solo envoltorios nativos de la nube frente a un legado significativo, dijo Taylor.
“Los pagos son un negocio brutal, con varias personas sentadas encima de varias personas, y todos reciben su parte. En nuestro sistema solo estamos nosotros, Mastercard y el banco. Mastercard solo está ahí por el protocolo, no se necesita su tecnología. Esto lo hace mucho más fácil y acelera las cosas”. Se espera compatibilidad con Visa el próximo año y se agregarán varias redes de tarjetas a su debido tiempo.
El sistema se encarga de toda la autorización, así como de la verificación del límite de la tarjeta y del PIN, y luego envía el pago al banco del comerciante.
Más allá de la simplicidad, Taylor dijo que la seguridad es una de las ventajas de reducir la cantidad de sistemas involucrados en el procesamiento de un pago y agregó: “Los pagos deben ser seguros, no puede haber mensajes perdidos ni puertas traseras”.
Dijo que si bien la mayoría de los sistemas de pago están bien, cuantos más sistemas de terceros atraviesan los pagos, mayor es el riesgo de un pago. “Es bueno para el banco tener una sola pieza de software que hace todo”, agregó.
Payments Vault se creó utilizando los mismos métodos inspirados en Google que la tecnología bancaria central de Thought Machine, ensamblada desde cero en aproximadamente 18 meses.
“Habíamos querido hacer esto durante algunos años, pero hemos estado tan ocupados con el motor bancario central que no teníamos la capacidad. Pero decidimos hacerlo y lo hicimos todo”, dijo Taylor.
Los clientes existentes de la tecnología bancaria central de Thought Machines tendrían que registrarse por separado para la tecnología de pagos, que agregará otras vías de pago con el tiempo.
Taylor dijo que los pagos eran un esfuerzo importante y que la compañía no tiene planes de hacer nada más en los próximos dos años, aunque dijo: “Muchas partes de las pilas bancarias simplemente no son tan buenas, por lo que estamos felices de que entre otra fintech”. y socio de nosotros.
“Lo que quiero es que los bancos tengan una pila bancaria nativa de la nube y realmente bien escrita, pero creemos que tenemos muchos años en banca central y pagos antes de que tengamos que abordar cualquier otra cosa”.
Taylor está fuertemente influenciado por Google después de su tiempo en el gigante de Internet. Previamente, creó dos empresas: una de ellas, Phonetic Arts, fue adquirida por Google en 2010, que se convirtió en el sistema de texto a voz detrás de sus instrucciones de manejo y búsqueda por voz. Thought Machine ahora tiene 70 personas en Singapur, 35 en los EE. UU., nueve en Australia y 450 en el Reino Unido.
Gareth Lodge, analista de Celent, dijo que la nube lo ha cambiado todo: “Los microservicios diseñados correctamente permiten una escala y resiliencia mucho mejores, lo que los hace más atractivos para los bancos más grandes. Esto no es solo por el costo, sino también por la agilidad. Como tal, el panorama está cambiando rápidamente tanto en la adopción como en la oferta.
“Pero al mismo tiempo, también es cada vez más difícil ganar, porque hay más proveedores y los bancos a menudo asumen que la nube significa costos más bajos, etcétera. Creo que el panorama puede verse muy diferente en unos pocos años, y es probable que se vuelva aún más difícil para los proveedores, por lo que la entrega impecable será clave”, dijo.
