La industria bancaria parece haberse exagerado con las tarifas por sobregiro.
Después de décadas de recaudar miles de millones de dólares de estadounidenses en su mayoría pobres sin efectivo en sus cuentas, los bancos más grandes, bajo la presión de legisladores y reguladores, están disminuyendo lentamente su dependencia de esta práctica ampliamente impopular.
Varios bancos grandes han tomado medidas este año que reducirían la cantidad que reciben de las tarifas por sobregiro, que cobran cuando los clientes realizan pagos o retiros que exceden el saldo de su cuenta. Capital One, el sexto banco más grande del país, anunció la semana pasada que terminaría con todos los cargos por sobregiro el próximo año. Otros bancos han dificultado que los clientes activen un cargo por sobregiro.
Aún así, es poco probable que la industria de servicios financieros se deshaga por completo de esa fuente de ingresos en el corto plazo.
“Para muchos grandes bancos, las tarifas por sobregiro siguen siendo los ingresos constantes, confiables, predecibles y fáciles que aman a los accionistas”, dijo Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en declaraciones la semana pasada en las que ordenó a la oficina que examinara más de cerca al banco. prácticas de sobregiro.
El sobregiro tiene su origen en los bancos que brindan un servicio, por una tarifa, a los clientes que pueden no haber balanceado correctamente su chequera y querían que un banco honrara una compra. Pero el uso generalizado de tarjetas de débito convirtió esta cortesía en una fuente de ingresos rutinaria. Algunos bancos se aprovecharon, por ejemplo, al reordenar las transacciones de los clientes, deduciendo primero las transacciones grandes para que los pagos más pequeños luego desencadenarían múltiples cargos por sobregiro. Si un cliente no tiene fondos en su cuenta, una compra de $ 5 en un café podría terminar costándole $ 35, debido a los cargos por sobregiro.
Las tarifas por sobregiro, que comenzaron en la década de 1990, se volvieron lucrativas para la industria, pero al mismo tiempo convirtieron a los bancos en un objetivo para los defensores de los consumidores y sus aliados en el Congreso. Después de la crisis financiera, los demócratas pusieron a la CFPB y a otros reguladores a cargo de controlar los ingresos por tarifas de sobregiro.
Los sobregiros frecuentes, según el CFPB, tienden a inclinarse hacia los que viven de cheque en cheque, y también son desproporcionadamente negros y latinos. Una de las principales razones dadas por los afroamericanos y latinos para elegir no tener una cuenta bancaria, o no estar bancarizados, es que están tratando de evitar las tarifas bancarias.
Los ingresos de la industria por las tarifas por sobregiro se mantuvieron bastante estables hasta el año pasado, cuando los bancos eliminaron las tarifas en todos los ámbitos durante los primeros meses de la pandemia, cuando millones de estadounidenses perdieron sus trabajos y cerraron negocios. Los ingresos por cargos por sobregiros cayeron a $ 8,82 mil millones el año pasado desde $ 11,68 mil millones en 2019, según los datos recopilados por S&P Global Market Intelligence.
Durante los primeros nueve meses de este año, los ingresos por sobregiros totalizaron $ 6,13 mil millones, según muestran los datos de S&P Global.
A pesar de la protesta de algunos demócratas, los reguladores en Washington no necesariamente buscan eliminar las tarifas por sobregiro. En un discurso la semana pasada, el jefe interino de la Oficina del Contralor de la Moneda, Michael Hsu, dijo que “los sobregiros de bajo o ningún costo” permitirían a los que viven de cheque a cheque de pago “pagar sus facturas a tiempo, evitar altos alternativas de costos y mejorar su perfil crediticio “.
Hsu dijo que los cambios recientes en las políticas de sobregiro por parte de algunos bancos podrían servir como modelo para la industria.
El gigante bancario regional PNC lanzó nuevas funciones de cuenta, como alertas de saldo bajo y un período de gracia que ayudará a los consumidores a evitar cargos por sobregiros. PNC también planea limitar los sobregiros a uno por día.
PNC, con sede en Pensilvania, dijo a los inversores que esperaran que sus ingresos por tarifas de sobregiro se redujeran entre $ 125 millones y $ 150 millones anuales a medida que el banco lanza el producto “Low Cash Mode”. PNC ganó casi $ 273 millones en ingresos por tarifas de sobregiro el año pasado, según S&P Global.
JPMorgan Chase, el banco más grande del país por activos, a principios de este año eximió las tarifas por sobregiro para los clientes cuyas cuentas estaban sobregiradas por $ 50 o menos al final del día hábil. La semana pasada, el banco dijo que les dará a los clientes 24 horas para que sus cuentas vuelvan a sobregirar $ 50 o menos para evitar un cargo.
Desde 2015 hasta 2020, JPMorgan lideró anualmente la industria en cargos por sobregiros cobrados. Durante los primeros nueve meses de 2021, Wells Fargo recibió la mayor cantidad de cargos por sobregiro, un poco más de $ 1 mil millones, según S&P Global.
En junio, Ally Financial, el decimoctavo banco más grande por activos, dijo que eliminaría las tarifas por sobregiro en todos sus productos. Ally citó específicamente la inequidad racial que se ve con los sobregiros como una razón para dejar de cobrar las tarifas.
“Fue lo correcto”, dijo Diane Morais, presidenta de productos de banca comercial y de consumo en Ally Bank.
Ally ganó relativamente poco con los cargos por sobregiros. El banco dijo a los inversores que deshacerse de las comisiones por sobregiros no tendría un impacto material en sus ganancias.
“Este es probablemente un rubro de ingresos que se deteriora a largo plazo y los bancos necesitarán encontrar otras áreas de ingresos por comisiones para compensar esta tendencia a la baja”, dijo Kyle Sanders, analista de Edward Jones que cubre Wells Fargo, PNC y varios otros grandes bancos minoristas.
Una forma en que los bancos probablemente compensarán una caída en los ingresos por cargos por sobregiros podría ser un regreso a los cargos mensuales de la cuenta, lo que sería un cambio en la industria después de décadas de anunciar la “cuenta corriente gratuita” a sus clientes. Tanto Wells Fargo como Bank of America cobran $ 5 al mes por usar cuentas que no permiten a los clientes realizar sobregiros.
