Por qué están aumentando las alertas de fraude con tarjetas de crédito

Es un escenario que la mayoría de la gente ha encontrado: intentas hacer una compra importante o inesperada con tu tarjeta de crédito y, en el momento en que más la necesitas, la tarjeta es rechazada.

A veces, es tan sencillo como confirmar la compra mediante mensaje de texto y podrás completar la transacción rápidamente. Otras veces, es un proceso de varios días que involucra códigos de confirmación, cartas enviadas por correo y espera con la compañía de la tarjeta para validar que efectivamente era usted quien quería comprar el producto.

La tasa de alertas de fraude está “absolutamente” aumentando, según Satish Lalchand, director de asesoría financiera y de riesgo de Deloitte en EE. UU.

No se puede ignorar, porque muchas de las alertas no son falsas alarmas.

Según Experian, alrededor del 60% de los titulares de tarjetas de crédito en 2023 experimentaron algún tipo de intento de fraude.

“El fraude en general en todos los canales, ya sea fraude con cheques, pagos fraudulentos con tarjetas de crédito, pagos entre pares, todo, está aumentando significativamente a un ritmo muy rápido”, dijo Lalchand.

Las pérdidas globales de tarjetas atribuidas al fraude alcanzaron los 33.000 millones de dólares en 2022, según la empresa de investigación de la industria de pagos Nilson Report, y el mercado estadounidense representa aproximadamente el 40% de las pérdidas. Ha pronosticado una amenaza persistente que podría alcanzar casi 400 mil millones de dólares en fraude de tarjetas en la década hasta 2032.

La IA es parte del problema, pero también es parte de la solución en empresas como Visa.

“Lo que impulsa gran parte de este tipo de fraude es que los propios estafadores utilizan la IA en general”, dijo Lalchand. “Así que ahora pueden moverse mucho más rápido”.

En el pasado, los ciberdelincuentes podían abrir entre cinco y diez cuentas al día. Ahora son cientos, si no miles, de cuentas, gracias a los avances en inteligencia artificial.

Pero al mismo tiempo la IA está ayudando a detectar transacciones potencialmente problemáticas, con la desventaja de que en muchos casos resultan ser falsas alarmas.

“Cuando nos referimos a las tarjetas de crédito, las instituciones financieras están invirtiendo más en el concepto de fraude y modernización del fraude, reemplazando tecnología más antigua y teniendo mejores capacidades de detección de fraude, y reajustando sus alertas”, dijo Lalchand. “Eso también está provocando que aumente mucho más la detección”.

Se roban más datos personales

Michael Bruemmer, vicepresidente de Experian y jefe de su división global de protección al consumidor y resolución de violaciones de datos, dice que se están cometiendo muchos más fraudes de otras maneras además del robo de su número de tarjeta de crédito, utilizando otras partes de sus antecedentes financieros, antecedentes de identidad y seguridad social. número.

Tan solo en los últimos cinco meses, ha habido cuatro violaciones de datos importantes, incluidas Ticketmaster, Change Healthcare, AT&T y National Public Data. Según Experian, más violaciones de datos pueden llevar a un mayor escrutinio y protocolos de alerta más preventivos, aunque a menudo no son el motivo principal de las alertas.

Hay algunas buenas noticias. En general, según Experian, la tasa de compras falsas con tarjetas de crédito está disminuyendo. Se han perpetrado 416.582 casos de fraude con tarjetas de crédito en 2024. Ha bajado un 5,4% en comparación con 2023.

La capacidad de la IA para detectar patrones basados ​​en comportamientos previos ha ayudado. Si bien es posible que aún recibas bloqueos de tarjetas de crédito en compras que parezcan fuera de lo común, la tecnología ha mejorado las alertas de fraude de otras maneras. MasterCard dijo que ha observado en promedio un aumento del 20 % en su capacidad para detectar fraudes gracias a la IA, y hasta un aumento del 300 % en su capacidad para detectar fraudes sin más alertas falsas. Mastercard se negó a proporcionar estadísticas sobre el nivel absoluto de fraude y la precisión general de la detección del fraude.

El jueves, Mastercard anunció la adquisición de la empresa de fraude de pagos Recorded Future, con la que ya está asociada para ayudar a identificar las tarjetas que han sido comprometidas.

“Hemos recorrido un largo camino para reducir la fricción”, dijo Johan Gerber, vicepresidente ejecutivo y jefe de soluciones de seguridad de Mastercard.

Tomemos, por ejemplo, planes de viaje y compras en un país extranjero. Antes, la gente tenía que llamar a la compañía de la tarjeta de crédito. Ahora, las compañías de tarjetas registran automáticamente las vacaciones y los patrones de viajes basándose en comportamientos de compra anteriores. La tecnología también ha hecho que sea más rápido identificar y borrar las alertas de fraude marcadas si en realidad se trata de una falsa alarma. En lugar de tener que llamar y esperar en espera, en muchos casos la verificación se puede realizar en cuestión de minutos a través de cuentas relacionadas autorizadas o mediante información que sólo el titular de la tarjeta individual conocería.

Consejos para reducir las alertas innecesarias

Hoy en día, algunos escenarios generarán preocupación dentro de los parámetros de seguridad actuales. Experian señala que si bien las violaciones de datos pueden aumentar las alertas de fraude, en realidad son los cambios en los patrones de compra los que garantizan activar señales de alerta. Si está comprando algo en una tienda nueva o comprando un artículo caro que normalmente no compra, eso generalmente es algo que se notará. MasterCard también dijo que intentar múltiples transacciones rápidamente seguidas siempre alertará a sus sistemas. Por lo tanto, puede esperar que estos obtengan algún tipo de bloqueo temporal.

“Es un equilibrio”, dijo Gerber. “¿Quiero que me molesten? ¿Quieres potencialmente una transacción que [MasterCard] puede equivocarse porque [we] ¿te rechazó? ¿O quiero sentarme al otro lado de la pérdida de confianza en ese [we] “De hecho, permití que se realizara una transacción y deberías haber sabido que no soy yo”.

Otras cosas que puede hacer para asegurarse de recibir alertas de fraude en su mayoría precisas es suscribirse a servicios de monitoreo y establecer personalmente alertas de límites en sus cuentas. La mayoría de las instituciones le permitirán imponer límites monetarios sobre cuándo puede recibir notificaciones sobre transacciones importantes. También puede resultar beneficioso congelar su archivo de crédito, utilizar un administrador de contraseñas y utilizar la autenticación de dos factores para sus cuentas financieras con un código de acceso biométrico.

“Trate de comprar en sitios de compras regulares y de buena reputación, y si va a usar una tarjeta de crédito, tenga una tarjeta de crédito de límite bajo que solo se use para esos sitios de compras”, dijo Bruemmer. “También recomendaría usar una aplicación móvil o toque para pagar y luego asegurarse de no comprar en una red Wi-Fi pública”.

Y, aunque las alertas puedan resultar molestas, nunca las ignores. Aunque parezca que recibes avisos de una filtración de datos todos los días, eso no significa que eventualmente no te verás afectado.

“Los consumidores deberían prestar atención a todo esto, porque es sólo cuestión de tiempo… se verán afectados”, dijo Lachland.