Las reglas de débito automático que estableció el Banco de la Reserva de la India (RBI) en 2019 para las transacciones en línea recurrentes finalmente entraron en vigencia el viernes 1 de octubre, más de dos años después de su anuncio inicial. Se espera que la actualización afecte a miles de clientes que han optado por transacciones en línea recurrentes. Desde las suscripciones en línea de servicios, incluidos Netflix y YouTube, hasta los pagos de facturas telefónicas y de servicios públicos, todas las transacciones de débito automático ahora deberán pasar por un nuevo proceso. El cambio tampoco se limita a los pagos nacionales y se aplica también a las transacciones internacionales recurrentes que se realizan a través de tarjetas de crédito y débito, así como a los instrumentos de pago prepago (PPI).
Anunciado por primera vez en agosto de 2019, las nuevas reglas vencen el 31 de marzo. Sin embargo, RBI extendió ese plazo por seis meses hasta el jueves 30 de septiembre.
Fuentes de la industria dijeron a Gadgets 360 que los bancos, incluidos Axis Bank, Bank of Baroda, Citibank, HDFC Bank, IDFC Bank, Kotak Mahindra Bank y Standard Chartered cumplen con las nuevas reglas. La tarjeta de crédito SBI también está lista para comenzar con el nuevo proceso. Sin embargo, la división de tarjetas de débito del State Bank of India (SBI) junto con la mayoría de los otros bancos comerciales aún no han implementado los cambios necesarios al final. La situación de un gran número de bancos gubernamentales, así como de varios bancos cooperativos, tampoco es muy clara para los actores de la industria.
“Los bancos indios son como un cohete, esto no significa que apunten al cielo, pero en realidad solo funcionan cuando hay un incendio en la parte trasera para completar la línea de tiempo para hacer eso. Entonces, si hoy es la fecha límite, ahora comenzaremos a mirar el momento final y trabajar horas extras para hacer las cosas ”, dijo Vishwas Patel, presidente del Consejo de Pagos de India (PCI) y director ejecutivo de Infibeam Avenues.
Dado que la responsabilidad de implementar el nuevo proceso de transacción recae principalmente en los bancos, las pasarelas de pago y los comerciantes siguen siendo ineficaces para brindar una experiencia fluida por su parte.
Patel le dijo a Gadgets 360 que PCI escribió una carta formal a RBI a principios de esta semana buscando un retraso en la actualización. El banco central no respondió a la carta.
Varios bancos comerciales han informado a sus clientes que rechazarán todas las transacciones no conformes establecidas en el sitio o la aplicación del comerciante para seguir las nuevas normas. Independientemente del banco, es probable que los clientes que utilizan Mastercard también se vean afectados en la etapa actual, debido a la prohibición continua del emisor de la tarjeta en el país. Apple advirtió por separado a los desarrolladores que crean aplicaciones para sus dispositivos sobre la disminución en algunas transacciones debido a la actualización.
“India podría experimentar cientos de miles de transacciones rechazadas, lo que resultaría en un desorden financiero a corto plazo y afectaría la entrega de bienes y servicios”, dijo el estratega de pagos digitales Ram Rastogi, quien trabajó con la Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI) y es miembro de los comités de inclusión financiera digital constituidos por RBI.
Los expertos, incluido Rastogi, sugieren que el RBI debería haber implementado el despliegue en fases y permitir que los bancos realicen un simulacro del proceso para evitar cualquier efecto adverso que se espera que surja en los próximos días.
Pero a pesar de algunas interrupciones esperadas al principio, se cree que la actualización ayudará a mejorar la experiencia de las transacciones recurrentes para los usuarios a lo largo del tiempo. RBI también lo reclama como una de las medidas de seguridad para restringir los fraudes, ya que los consumidores tendrán la capacidad de detener cualquier transacción recurrente desde su final y mantenerse informados sobre las transacciones de débito.
Pero hay posibilidades de que muchas personas no puedan recibir los beneficios de las nuevas reglas, ya que requieren volver a registrarse con los comerciantes. Los bancos, por supuesto, informan a sus clientes sobre la actualización. Del mismo modo, los comerciantes, incluido YouTube, han notificado a los usuarios sobre el cambio y les han pedido que actualicen sus datos de pago. Sin embargo, es probable que algunos usuarios se tomen un tiempo para comprender qué deben hacer exactamente.
La actualización está especialmente en vigor tanto para las suscripciones nuevas como para las existentes. Esto significa que no importa si se suscribió a un servicio de transmisión o se inscribió para un pago regular de facturas en el pasado, debe volver a registrarse según las nuevas reglas.
Sin embargo, no es necesario que realice ninguna actualización si los pagos están relacionados con un préstamo bancario o fondos mutuos, ya que se procesan de forma nativa desde su banco. Las transacciones de débito automático o recurrentes a través de la Interfaz de pagos unificada (UPI) tampoco se ven afectadas ya que el organismo general de UPI, NPCI, implementó un sistema según las nuevas reglas a principios de este año.
¿Cómo registrarse para transacciones recurrentes bajo las nuevas reglas de RBI?
Las nuevas reglas de débito automático traen un nuevo proceso de transacción en el que los usuarios deben volver a registrar su tarjeta con comerciantes como Netflix y YouTube para transacciones recurrentes. También requiere autenticación de dos factores para completar el registro.
Una vez que se complete el registro para una transacción recurrente, recibirá un SMS de su banco. También se le notificará a través de un mensaje cuando vence una transacción recurrente.
Para transacciones superiores a Rs. 5,000, recibirá un mensaje SMS de su banco 24 horas antes de su procesamiento. Le pedirá que dé su consentimiento a través de un enlace proporcionado en el texto. La transacción fallará si no puede hacerlo. No se le pedirá que apruebe una transacción recurrente de hasta Rs. 5,000, aunque aún recibirá un SMS con una forma de cancelar la transacción.
En ambos casos, transacciones de hasta Rs. 5,000 y más: su banco le enviará un enlace a una página web independiente a través de un mensaje SMS para que pueda cancelarlos o pausarlos. Obtendrá una OTP que debe ingresar en la página web para deshabilitar la transacción recurrente. También mostrará las próximas transacciones recurrentes que puede cancelar.
Para los clientes que no desean seguir el nuevo proceso o que tienen una cuenta en un banco que aún no ha implementado los cambios, RBI ha conservado el sistema existente en el que debe realizar pagos manualmente de forma regular yendo a la tienda del comerciante. sitio o aplicación.
Desafíos para bancos, comerciantes
RBI ha creado un marco para bancos y comerciantes que debe implementarse para transacciones en línea recurrentes. Pero la tecnología para ese marco aún no ha sido creada de forma nativa, ni por bancos ni por comerciantes. En su lugar, deben optar por una solución de terceros que tradicionalmente se denomina plataforma de gestión de suscripciones. Empresas como BillDesk, PayU y Razorpay han desarrollado sus propias plataformas de gestión de suscripciones que están siendo implementadas por los principales bancos y comerciantes para cumplir con las pautas de débito automático.
El director de productos de PayU, Manas Mishra, dijo a Gadgets 360 que las plataformas de gestión de suscripciones eran interoperables, ya que no todos los bancos y comerciantes utilizarían una única plataforma.
“Los bancos emisores no tenían un sistema o una plataforma para entender el cambio fundamental requerido bajo las nuevas reglas”, dijo. “Por lo tanto, en primer lugar, teníamos que proporcionar al emisor una plataforma en la que pueda administrar todo el ciclo de vida de su mandato de suscripción, como vincular las dos transacciones, proporcionar funciones de cancelación de usuario y todo eso”.
PayU actualizó su plataforma Zion existente para bancos emisores como una solución independiente para transacciones recurrentes. Se lanzó originalmente hace unos años como una solución centrada en el comerciante para ayudar a los comerciantes con los procesos de registro y pago.
Mishra afirmó que Zion es capaz de proporcionar funciones que incluyen autenticación de factor adicional, notificaciones a los clientes y panel de control para la administración de suscripciones, todo lo cual es obligatorio por las nuevas reglas de débito automático.
Al igual que PayU, Razorpay trajo Mandate HQ en julio para procesar mandatos electrónicos en transacciones en línea recurrentes.
“Las sinergias de la industria entre los bancos y las empresas de tecnología financiera como resultado de este nuevo mandato ayudarán a permitir pagos recurrentes para más de 900 millones de titulares de tarjetas de débito en India”, dijo Shashank Kumar, director de tecnología y cofundador de Razorpay.
Originalmente, BillDesk disfrutaba de un monopolio en el espacio de transacciones recurrentes con su SI Hub. La plataforma propietaria fue adoptada por algunos de los primeros bancos y comerciantes, antes de la llegada de las soluciones de PayU y Razorpay.
Implementar una plataforma de gestión de suscripciones sobre el sistema bancario central existente es lo que están haciendo los bancos en este momento. Aunque estas plataformas son solo una solución basada en API, el proceso no es tan fácil ya que los bancos necesitan integrar las plataformas y probarlas de un extremo a otro con diferentes comerciantes.
Los comerciantes, por otro lado, necesitan implementar estas plataformas para transmitir detalles como el ciclo de facturación y el monto que pagan los usuarios.
Las plataformas de administración de suscripciones implican ciertos costos que los bancos y comerciantes deben pagar. Esos costos podrían haberse transferido a los clientes al igual que en el caso de las tarjetas de débito y las chequeras, pero el RBI claramente ordenó a los bancos que no impongan ni recuperen ningún cargo por proporcionar la nueva facilidad de mandato electrónico.
Fuentes familiarizadas con el desarrollo le dijeron a Gadgets 360 que el gobierno tiene planes de desarrollar una solución similar a una plataforma unificada a lo largo del tiempo para bancos y comerciantes que les ahorraría la tarifa de terceros. Los detalles exactos sobre su lanzamiento aún no se han revelado.
